Cómo comprar una casa a tocateja: guía completa para pagar una vivienda al contado

Comprar una casa a tocateja es una de las decisiones financieras más importantes que puede tomar un propietario. Cada vez más compradores optan por pagar una vivienda al contado para evitar intereses, hipotecas complicadas y trámites extensos. Pero ¿qué implica realmente esta forma de compra? En Adaix te lo explicamos.

La compra “a tocateja” —es decir, pagar una casa completamente al contado— ha ganado fuerza en los últimos años, especialmente entre compradores extranjeros, inversores y familias que venden una vivienda previa y usan ese capital para adquirir otra sin financiación.
Según diferentes estudios del sector inmobiliario y financiero, entre el 25% y el 35% de las operaciones de compraventa en España se realizan sin hipoteca.

En Adaix, donde gestionamos operaciones en toda España, sabemos que pagar una casa al contado puede ofrecer grandes ventajas… pero también requiere precauciones importantes para asegurar una operación limpia y segura.

1. ¿Qué significa comprar una casa a tocateja?

Comprar a tocateja es adquirir una vivienda sin financiación hipotecaria: el comprador paga con fondos propios el precio íntegro del inmueble.
Esto no implica llevar “dinero en mano”; el pago siempre se realiza mediante transferencia bancaria certificada, cheque bancario o medios seguros validados por la notaría.

Esta modalidad suele ser común entre:

• Inversores que buscan rentabilidad inmediata.
• Personas que ya vendieron un inmueble previo.
• Compradores extranjeros que trasladan capital.
• Familias que ahorraron durante años.

2. Ventajas de comprar una vivienda al contado

✔ 1. Ahorro total en intereses

Sin hipoteca, no existen intereses a largo plazo. Una vivienda financiada puede acabar costando entre un 20% y un 60% más.

✔ 2. Mayor capacidad de negociación

El vendedor sabe que un comprador sin hipoteca es una operación segura, rápida y sin riesgo de denegación bancaria.
Esto permite negociar rebajas entre el 3% y el 10% en muchos casos.

✔ 3. Menos trámites y tiempos más cortos

No es necesario esperar estudios de riesgo, tasaciones obligatorias del banco o aprobación financiera.
Una operación puede cerrarse en una semana si la documentación del inmueble está en orden.

✔ 4. Libertad financiera total

Sin hipoteca, no hay cuotas mensuales, revisiones, comisiones ni ataduras con un banco.

3. Riesgos y precauciones

Aunque comprar a tocateja tiene muchas ventajas, también implica ciertos riesgos si no se realiza correctamente.
En Adaix hemos visto casos en los que el comprador confía demasiado y termina con sorpresas desagradables.

⚠ 1. Pagar por una vivienda con cargas

Sin hipoteca, nadie revisa por ti el inmueble. Es esencial comprobar:
nota simple registral,
cargas,
hipotecas previas,
deudas de comunidad,
IBI pendiente.

⚠ 2. Comprar sin revisar el estado real del inmueble

Si no hay banco, tampoco hay tasación obligatoria. Esto puede llevar a pagar de más o a pasar por alto defectos importantes.

⚠ 3. No tener liquidez tras la compra

Comprar al contado no debe dejarte sin ahorro para reformas, muebles o imprevistos.

4. Pasos para comprar una vivienda a tocateja

1. Verificar documentación

• Nota simple actualizada
• Catastro
• Últimos recibos de IBI
• Certificado de comunidad
• Cédula o certificado energético

2. Revisar el estado del inmueble

Una inspección técnica o arquitectónica es muy recomendable.
Muchas inmobiliarias, como Adaix, ofrecen este servicio.

3. Señal o contrato de arras

La forma más habitual de reservar la vivienda mientras se prepara la compraventa.

4. Firma en notaría

El pago se realiza mediante cheque bancario o transferencia segura.

5. Registro de la propiedad

Una vez firmada la escritura, la vivienda pasa oficialmente a tu nombre.

5. ¿Qué gastos hay al comprar a tocateja?

Comprar al contado no significa que no haya gastos asociados:

• Notaría: 600–1200 € aprox.
• Registro: 400–800 €.
• Impuestos:
  • ITP si es segunda mano
  • IVA + AJD si es nueva
• Honorarios de gestión
• Reformas o mejoras

Más información sobre impuestos de compraventa en
Agencia Tributaria.

6. Preguntas frecuentes